Welkom bij
Moderne landbouw
!
Vorige week stuurde Brian Scott zijn bankier een sms om te zien of herfinanciering tegen een lagere rente een optie was voor de boerderij van zijn familie in Indiana. Maïs verbouwen, soja bonen, popcorn, en tarwe is het leuke gedeelte, maar dat is niet de enige plek waar geld te vinden is, hij zegt. Na wat telefoontjes en het ondertekenen van een paar documenten, Scott ligt op schema om $ 100 te besparen, 000 in de komende vier jaar door een landbouwgrondlening en zijn woninghypotheek te herfinancieren.
Omdat hij de grondlening herfinancierde bij dezelfde bank die de boerderij al jaren gebruikt, het proces kostte niet veel moeite, zegt Scott.
LEES VERDER: Alternatieven voor langdurige zorgverzekeringen voor boeren
“De meeste van onze landbouwleningen zijn een hypotheek met een looptijd van 20 jaar, maar ze vernieuwen om de vijf jaar. Deze is vorig jaar net vernieuwd, maar we kregen een behoorlijk goede daling van de rente, dus het heeft nog vier jaar voordat het opnieuw wordt verlengd. Dat gaat me ongeveer $ 4 besparen, 800 per jaar voor de komende vier jaar, ' zegt Scott.
Terwijl hij naar de leningen keek, Scott dacht dat het geen kwaad kon om naar zijn hypotheek te vragen. Het bleek, er was gelegenheid tot herfinanciering.
De Scotts hadden gehoord dat de rentetarieven zouden kunnen blijven dalen en vroegen zich af of ze moesten wachten. Hun bankier legde uit dat het nu snel gaat. Er is nu een mogelijkheid om te sparen, en de toekomst is onbekend. Scott en zijn vrouw, Nicole, de keuze gemaakt om te profiteren van wat zeker was en verder te gaan met herfinancieren.
"Op lange termijn, het huis gaat me waarschijnlijk meer geld besparen dan de lening op het veld, ' zegt Scott.
Scott is van plan het geld dat hij bespaart te besteden aan andere landbouwkosten, misschien aan het einde van het jaar wat kunstmest betalen of een paar hectare tegels betalen.
“Als u minder rente betaalt over uw leningen, je hebt minder belastingaftrek. Als ik het spaargeld gewoon contant houd, Ik ga een derde ervan verliezen aan belastingen, dus ik kan het beter ergens aan besteden, " hij zegt.
Opgroeien, Door met zijn vader met de landbouwbankier te praten, ontdekte Tanner Winterhof zijn interesse in financiën. Vandaag is hij in zijn 13 e jaar van ag-leningen en werkt voor VisionBank of Iowa.
De laatste tijd, Winterhof heeft met verschillende van zijn klanten samengewerkt om te herfinancieren en te profiteren van de huidige lage rentetarieven.
In de woninghypotheeksector, waar de gemiddelde lening $ 250 is, 000, de vuistregel zegt dat het de kosten van herfinanciering waard is als je een half procent lagere rente kunt krijgen en je van plan bent vijf jaar of langer in het huis te blijven.
Hoewel er geen algemeen gebruikte vuistregel is bij het uitlenen van landbouwgrond, Volgens Winterhof geldt hetzelfde idee. Over het algemeen, hoe groter de lening, hoe kleiner de verandering van de rentevoet moet zijn om aanzienlijke besparingen te creëren.
“Als ze een grondlening hebben van $500, 000 en ze gaan dat land vijf jaar of langer houden, het wordt gewoon minder rente. Het hoeft niet een half procent lager te zijn om voordeel te zien, " hij zegt. "Het hoeft maar een kwart procent te zijn tot waar het je tijd waard zou kunnen zijn om het te doen."
LEES VERDER: 4 financiële tools om u overeind te houden
Winterhof wijst erop dat herfinanciering meestal op twee manieren plaatsvindt. Een concurrerende bank kan een boer benaderen om hem te waarschuwen dat de rente is gedaald en dat hij geld kan besparen door van lening te veranderen en te herfinancieren.
Kredietverstrekkers kunnen ook contact opnemen met hun huidige klanten. "Bij VisionBank is wanneer we een soort marktblip of een kleine uitstulping als deze krijgen, we bekijken de renteverlagingen van geval tot geval.”
Ook als uw bank geen contact opneemt, het is de moeite waard om ze te bellen om het gesprek te beginnen en de relatie op te bouwen. Het proces van herfinanciering is relatief eenvoudig.
Stap een, een bank zal moeten bepalen wat voor risico een boer is. De meeste banken hanteren een op risico gebaseerde prijsstelling, Winterhof legt uit. Als u wilt herfinancieren, zorg ervoor dat de bankier up-to-date financiële informatie heeft.
“Het is niet gebruikelijk dat de tarieven in deze tijd van het jaar dalen, maar het is echt handig voor boeren, omdat ze waarschijnlijk al bezig zijn geweest met het opstellen van operationele nota's voor 2020 door hun bankier. Meer dan waarschijnlijk, we hebben die informatie al. Het enige dat u er nog bovenop zou kunnen strooien, is uw belastingaangifte 2019 als dat gedaan is, ', zegt Winterhof.
Volgende, kijk eens naar het soort leningen dat baat zou kunnen hebben bij herfinanciering. Boeren kunnen een persoonlijke woninghypotheek hebben, apparatuur leningen, landbouwgrond leningen, en een exploitatielening.
"Op dit moment zie ik de leningtarieven voor apparatuur niet zo snel dalen als de tarieven voor onroerend goed. Ik zie de onroerendgoedtarieven niet zo snel duiken als de hypotheekrentes. Een huislening op dit moment is de goedkoopste die ik in mijn hele carrière heb gezien, ', zegt Winterhof.
Hij voegt toe, “Ik herinner me een tijd dat de landbouwgrondprijzen lager waren dan nu. Niet veel, maar er is nog steeds een geval waarin iemand een beter tarief heeft.
Zodra een boer weet welke hypotheken baat kunnen hebben bij herfinanciering en voor welke nieuwe tarieven hij in aanmerking komt, de volgende stap is het plegen van een geldschieter.
Daarna, voor onroerend goed zal waarschijnlijk een taxatie moeten worden gedaan. Een taxatie wordt opgedragen door de bank en uitgevoerd door een derde partij. Hoewel een taxatie kosten aan het proces toevoegt, het helpt bij het vaststellen hoeveel eigen vermogen zich in het te herfinancieren actief bevindt.
Eindelijk, onderteken de papieren met de nieuwe overeengekomen rentevoet.
